martes, 8 de diciembre de 2009

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TARJETA CREDITO


Las tarjetas de crédito, también conocidas como dinero plástico, reciben su nombre ya que, cuando la persona realiza una compra, la entidad que administra las tarjetas le están concediendo un crédito al usuario ya que realizan las compras que se pagan a futuro.

PARTES QUE INTERVIENEN


El Contrato de la tarjeta de crédito, origina relaciones jurídicas entre varias Partes, que son:
•La entidad emisora.
•El usuario o titular de la tarjeta de crédito.
•El proveedor afiliado.

TARJETA DEBITO


La tarjeta de débito es un instrumento financiero de pago emitido por una entidad bancaria o financiera, que permite al titular acceder únicamente al saldo positivo que dispone en su cuenta corriente o de ahorro, en el momento en que realiza un movimiento.

BENEFECIOS


-Conveniencia y seguridad - no tiene que llevar encima una chequera o grandes sumas de efectivo cuando salga de compras

-Amplia aceptación en establecimientos de comercio - las tarjetas débito son aceptadas en gran cantidad de establecimientos de comercio -aún cuando se encuentra de viaje-y le permiten hacer compras a través de Internet

-Proceso de pago fácil y rápido - no hay cheques ni necesidad de presentar una identificación o información personal en el momento de pagar la compra.

-Es más fácil llenar los requisitos - puesto que las tarjetas débito usan su propio dinero en el momento de hacer la compra, son más fáciles de obtener que las tarjetas de crédito

PRODUCTOS DE LA CUENTA CORRIENTE

TARJETA DE CREDITO

Es una tarjeta de plástico numerada, que presenta una banda magnética o un microchip que permite realizar compras que se pagan a futuro. El usuario debe tramitar las tarjetas ante una institución financiera o entidad bancaria, que le solicitara distintas documentaciones para asegurarse de que está en condiciones de pagar sus compras.

Las tarjetas de crédito, también conocidas como dinero plástico, reciben su nombre ya que, cuando la persona realiza una compra, la entidad que administra las tarjetas le están concediendo un crédito al usuario.

CLASES DE TARJETAS DE CRÉDITO
En la actualidad existen diversos criterios para la clasificación de las Tarjetas de Crédito:

-Por la Entidad Emisora:
a.Las Tarjetas de Crédito Bancarias son como su nombre lo señala, las tarjetas emitidas por una Entidad Bancaria. Esta Entidad Bancaria interviene tanto como emisora de la tarjeta, así como ente financiero y crediticio, generándose diversas relaciones obligacionales como por ejemplo la obligación del Banco de emitir la Tarjeta y proporcionar un crédito al usuario de la Tarjeta, así como de cancelar las obligaciones del usuario asumidas con el comerciante o el proveedor afiliado, obligaciones contraídas mediante el uso de la Tarjeta de Crédito.

b.Las Tarjetas de Crédito No Bancarias, que se diferencian de las anteriores en que quien las emite si bien es una entidad financiera o crediticia que no se ubican en el área de banca comercial y por lo tanto el crédito que le ofrecen a los usuarios de la Tarjeta de Crédito se encuentra limitado a un determinado número de establecimientos.

c.Tarjetas de Crédito propias de un determinado establecimiento comercial, que son emitidas por el establecimiento comercial para el uso exclusivo en el mismo, es decir, el crédito que se les proporciona está supeditado a que se utilice en el consumo de productos o servicios que el mencionado establecimiento ofrezca. Tiene como particularidad que las relaciones obligacionales que se desprenden son únicamente entre el Establecimiento y el Usuario de la tarjeta, siendo esta relación un mutuo entre las partes, es decir este tipo de Tarjeta de Crédito es bipartita pues solo son dos partes que intervienen en las relaciones obligatorias generadas.



PARTES QUE INTERVIENEN

El Contrato de la tarjeta de crédito, origina relaciones jurídicas entre varias Partes, que son:

1.La entidad emisora.
2.El usuario o titular de la tarjeta de crédito.
3.El proveedor afiliado.

El hecho de que existen tres partes que intervienen en el contrato de tarjeta de crédito no equivale a que existan 3 tipos de contratos, sino que se trata de un contrato que enmarca a 3 partes intervinientes en la contratación de derechos y obligaciones. Sin embargo, para algunos autores, sí como Álvarez Correo, como ya lo mencionamos.

Hay que señalar que frecuentemente son 4 los sujetos que intervienen y esto ocurre cuando la entidad emisora es una persona jurídica distinta al Banco interviniente.

1.Entidad Emisora: La institución emisora puede patentizarse en los modos siguientes:

2.Las empresas comerciales que emiten sus propias cartas de crédito, por las cuales tienden a identificar a sus clientes favoritos y a los beneficiarios con la apertura de créditos que en su mayoría se limitan a cantidad determinada, como por ejemplo las tiendas.

3.Instituciones especializada, que son las que han dado origen a las tríadas credit card.

4. Instituciones financieras, que en la actualidad dinamizan sus acciones en las operaciones de credit card merced a las ventajas que ofrece esta modalidad como los Bancos.

FORMALIDAD DE LA EMISIÓN DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO.

Las instituciones bancarias y/o financieras, que quieran emitir tarjetas de crédito tienen la obligación de comunicarlo a la Superintendencia de Banca y Seguros, acompañando, idem una copia del estudio de factibilidad pertinente de carácter económico financiero, paradigmas de los contratos a ser celebrados por los titulares de las tarjetas con los establecimientos afiliados, así como también el esquema de los sistema y procedimientos a seguirse, responsabilidades y controles a emplearse a posteriori.

El titular de la tarjeta de crédito:

El titular, puede ser una persona natural y/o jurídica, quien es autorizada por la institución emisora a fin de que emplee el crédito reconocido en sus actividades cotidianas, previa presentación de la tarjeta de crédito que le es conceda a través de una evaluación de su solvencia económica, moral y afines.
Comerciante afiliado:

Es un proveedor, que accede a la utilización del crédito que se le ha concedido al titular de la tarjeta de crédito.
Toda Institución afiliada, engrosa la lista de establecimientos autorizados a aceptar
el crédito disponible

VENTAJAS Y DESVANTAJAS PARA LOS CLIENTES

VENTAJAS DESVENTAJAS
Se ofrece crédito inmediato en numerosos establecimientos de todo el país y de todo género para la adquisición de bienes y servicios, sin que exista necesariamente alguna relación entre el tarjetahabiente y el establecimiento afiliado.
La pérdida de tiempo en la transacción mientras autorizan el crédito.


La sustitución de manejo de efectivo y el uso de cheques mediante la emisión de un solo cheque mensual.
La posibilidad de que se haga fraude en casos de mal uso intencional, robo o pérdida de la tarjeta
El prestigio que aporta al usuario, ya que constituye un medio de identificación y confiabilidad, entendiéndose que todo poseedor de una tarjeta de crédito ha sido debidamente depurado y puede considerársele una persona económica y moralmente solvente.
Descontrol en gastos del usuario

Sirve para mejorar la administración del dinero propio.

Uso excesdivo del financiamiento, lo que obviamente va encareciendo en forma creciente el costo original de lo comprado.

Para control presupuestario, ya que con una sola fuente de información o estado de cuenta se puede detectar con facilidad los excesos en algunos renglones y así facilitar el manejo racional del presupuesto familiar.

El tarjetahabiente no necesita portar grandes sumas de dinero, eliminando así los riesgos innecesarios y evitando problemas ocasionados por la no aceptación de cheques.

Sirven para resolver emergencias, enfermedades, visitas inesperadas, salidas improvisadas, regalos de aniversario o cumpleaños, así como el aprovisionamiento de productos comestibles y de todo género de necesidades en situaciones no previstas.

ELEMENTOS PRESENTES EN UNA TARJETA DE CRÉDITO :
-Nombre del cliente
-Número del cliente
-Nombre de Institución Financiera
-Fecha de Vencimiento
-Holograma
-Logo de la Red de Cajeros u otros servicios
-Banda para la Firma
-Banda Magnética, que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentran grabadas informaciones vitales sobre la tarjeta.
-Información sobre el Emisor.

TERJETAS DE CREDITO CONOCIDAS

-Visa Classic. Son requisitos para su obtención la antigüedad como cliente y el saldo medio de la cuenta. La liquidación es mensual y la cantidad disponible depende de la entidad, entre 30 y 600 euros. Permite compra a crédito entre 300 y 2.400 euros. Los intereses mensuales están en torno al 2% y más del 20% si se fracciona el pago.

-Visa Oro.:También se obtiene en función de la antigüedad y el saldo. La liquidación es mensual y la cantidad disponible oscila entre los 30 y los 600 euros. La compra a crédito se eleva hasta los 6.000 euros. Los intereses son iguales a la anterior.

-Master Card Eurocard: Rigen los mismos criterios que las anteriores para la obtención y liquidación. La cantidad disponible depende de la entidad, así como los intereses mensuales. El crédito de compra está entre 600 y 3.000 euros.

-American Express. Es condición para su obtención disponer de trabajo estable. La liquidación se realiza mensualmente y la cantidad disponible está entre 300 y 1.200 euros cada tres semanas. Permite compra a crédito ililmitada. En relación a los intereses mensuales, no se contempla tal posibilidad, sino que se establece un preferencial bancario del 0,12%.

-Diners Club. Obtención: persona solvente. Liquidación: mensual. Las cantidades disponibles son de 720 euros cada dos semanas y sólo en el extranjero. El crédito en la compra es ilimitado y los intereses mensuales son del 1% con cuenta de reservas y gastos superiores a 300 euros.

Todas estas tarjetas tienen una cuota anual. Su coste de utilización varía en función del tipo de tarjeta y la entidad bancaria.

TARJETA DEBITO

La tarjeta de débito es un instrumento financiero de pago emitido por una entidad bancaria o financiera, que permite al titular acceder únicamente al saldo positivo que dispone en su cuenta corriente o de ahorro, en el momento en que realiza un movimiento. Un pago a través de una tarjeta de débito trae como consecuencia un cargo directo a la cuenta asociada a la misma. La tarjeta de débito también puede ser vista como un medio por el cual se utilizan los fondos que deposita el titular en una cuenta determinada. En este sentido, el portador de la tarjeta es al mismo tiempo el titular de la cuenta.

BENEFICIOS DE LAS TARJETAS DÉBITO

-Conveniencia y seguridad - no tiene que llevar encima una chequera o grandes sumas de efectivo cuando salga de compras

-Amplia aceptación en establecimientos de comercio - las tarjetas débito son aceptadas en gran cantidad de establecimientos de comercio -aún cuando se encuentra de viaje-y le permiten hacer compras a través de Internet

-Proceso de pago fácil y rápido - no hay cheques ni necesidad de presentar una identificación o información personal en el momento de pagar la compra

-Es más fácil llenar los requisitos - puesto que las tarjetas débito usan su propio dinero en el momento de hacer la compra, son más fáciles de obtener que las tarjetas de crédito

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